选择最划算的贷款还款方式需要综合考虑多个因素，包括借款人的收入稳定性、还款能力、贷款金额、贷款期限以及个人的财务规划等。以下是一些常见还款方式的特点和适用情况：
等额本息还款法
特点：每月偿还相同金额的贷款，包括本金和利息。还款初期利息占比较大，本金占比较小，但随着时间的推移本金占比逐渐增大。
优点：每月还款金额固定，方便借款人进行预算管理。
缺点：初期还款利息负担较重，总利息相对较高，还款期限较长。
适用情况：如果借款人收入稳定，希望每月还款金额固定，便于财务规划，且不急于提前还款，可以选择等额本息还款法。
等额本金还款法
特点：将本金分摊到每个月中，同时付清上一个交易日至本次还款日之间的利息。借款人每月还款本金相同，利息逐月递减。
优点：总利息支出较低，还款期限较短。
缺点：前期还款压力较大，每月还款金额不固定，对财务规划有一定影响。
适用情况：如果借款人前期收入高，能够承受较高月供，或者希望在贷款期限内总利息支出较少，可以选择等额本金还款法。
一次性还本付息法
特点：贷款到期日一次性偿还本金和利息。
优点：适用于短期贷款或者借款人预期在贷款到期时会有足够的资金一次性偿还贷款。
缺点：到期需要一次性支付大量的资金，还款压力较大。
先息后本法
特点：贷款期限内每月只偿还利息，到期时一次性偿还本金。
优点：在贷款初期还款压力较小，资金使用率最大化。
缺点：到期时需要一次性支付大量本金，适合有稳定收入且预期未来会有较大现金流的借款人。
随借随还还款法
特点：借款人可以随时借款和还款，还款金额和利息根据使用情况和贷款期限计算。
优点：灵活性高，适合需要临时性资金周转的人群。
缺点：利率可能较高，且需要支付额外的借款费用。
建议
根据收入情况选择：如果收入稳定且不高，建议选择等额本息还款法，便于预算管理；如果收入较高且预期未来收入会下降，可以选择等额本金还款法，总利息支出较少。
考虑贷款期限：短期贷款可以选择一次性还本付息法或先息后本法，减轻到期还款压力；长期贷款则更适合等额本息或等额本金还款法。
合理利用提前还款：如果有足够的资金，可以考虑提前还款，尤其是等额本金还款法，可以节省大量利息。部分提前还款后，可以选择缩短贷款期限或减少每月还款额，以减轻月供压力。
考虑其他贷款方式：例如，如果公积金贷款利率较低，可以考虑将公积金贷款和商业贷款组合，延长公积金贷款年限，缩短商业贷款年限，从而降低每月还款额。
总之，选择最划算的贷款还款方式需要根据个人情况和贷款条件综合考虑，选择最适合自己的还款计划。建议在贷款前，咨询专业人士，制定最适合自己的还款计划。